Cestovní pojištění: Nejčastější chyby, které mohou stát desetitisíce

Cestovní pojištění si dnes většina lidí sjednává během několika minut online. Při výběru však často rozhoduje především cena, nikoliv skutečný rozsah pojistné ochrany. Přitom právě nevhodně nastavené cestovní pojištění může znamenat značné finanční komplikace. Stačí úraz na horách, hospitalizace v zahraničí nebo škoda způsobená třetí osobě a náklady se mohou vyšplhat do stovek tisíc korun.

Mnoho lidí žije v domnění, že „nějaké pojištění“ stačí. Ve skutečnosti však existuje řada situací, kdy pojišťovna nemusí pojistné plnění vyplatit vůbec nebo jej vyplatí jen částečně. Nejčastější příčinou bývá neznalost pojistných podmínek, výluk z pojištění nebo podcenění rizik.

Nízké limity léčebných výloh

 Jednou z nejčastějších chyb je výběr cestovního pojištění pouze podle ceny. Nejlevnější varianty totiž často nabízejí nízké limity léčebných výloh, které v případě vážnějších zdravotních komplikací nemusí v zahraničí postačovat. Zatímco běžné ambulantní ošetření v Evropě může stát jen několik stovek eur, hospitalizace, operace nebo zdravotnický transport zpět do České republiky se mohou vyšplhat na stovky tisíc až miliony korun.

Obzvlášť vysoké náklady hrozí při cestách do Spojených států amerických, Kanady nebo do horských oblastí. Například zásah horské služby či transport vrtulníkem bývají velmi nákladné a bez kvalitně sjednaného cestovního pojištění může všechny vzniklé výdaje hradit cestovatel ze svého.

Kartička pojištěnce nestačí

Řada lidí spoléhá pouze na Evropský průkaz zdravotního pojištění (EHIC). Ten však pokrývá pouze základní zdravotní péči ve státních zařízeních a rozhodně nenahrazuje plnohodnotné cestovní pojištění.

Kartička nepokryje:

• převoz zpět do ČR,

• zásahy horské služby,

• soukromé kliniky,

• asistenční služby,

• odpovědnost za škodu,

• storno zájezdu,

• zavazadla.

V některých zemích navíc pacient doplácí spoluúčast, která může být velmi vysoká.

Rizikové sporty bez připojištění

Další častou chybou je nesprávně nastavené pojištění sportovních aktivit. Mnoho lidí si neuvědomuje, že například lyžování, snowboarding, potápění nebo jízda na motorce mohou pojišťovny řadit mezi rizikové sporty či aktivity.

Pokud cestovní pojištění tato rizika nekryje nebo není sjednáno odpovídající připojištění, může pojišťovna pojistné plnění odmítnout nebo jej výrazně krátit. Problém může nastat i u zdánlivě běžných aktivit, jako je jízda na elektrokole, paddleboardu nebo pohyb po zajištěných cestách (ferratách).

Před odjezdem je proto vždy vhodné ověřit, které sportovní aktivity konkrétní pojišťovna považuje za rizikové a za jakých podmínek jsou kryty. Předejdete tak nepříjemným překvapením ve chvíli, kdy budete pojištění skutečně potřebovat.

Alkohol a porušení pravidel

Velmi podceňovanou oblastí jsou výluky související s alkoholem. Lidé často předpokládají, že pojišťovna plnění automaticky neodmítne, pokud měli malé množství alkoholu. Ve skutečnosti však záleží na konkrétních podmínkách.

Pokud vznikne úraz nebo škoda pod vlivem alkoholu či jiných návykových látek, pojišťovna může:

• odmítnout plnění,

• výrazně snížit vyplacenou částku,

• nebo požadovat zpětné uhrazení nákladů.

Podobně mohou nastat problémy při porušování místních zákonů nebo bezpečnostních pravidel.

Pojištění k platební kartě nemusí stačit

Banky často nabízejí cestovní pojištění zdarma k platebním kartám. Mnoho lidí pak předpokládá, že mají vše vyřešeno. Jenže rozsah krytí bývá velmi rozdílný.

Některá pojištění karty obsahují pouze základní léčebné výlohy a chybí:

• odpovědnost za škodu,

• storno cesty,

• pojištění sportů,

• vysoké limity,

• kvalitní asistenční služby.

Klienti navíc často ani nevědí, zda jsou pojištěni automaticky, nebo musí před cestou splnit určité podmínky, například zaplatit dovolenou konkrétní kartou.

Odpovědnost za škodu bývá podceňovaná

Velkou chybou je ignorování pojištění odpovědnosti. Přitom právě škoda způsobená jiné osobě může být jedním z největších finančních problémů.

Typickým příkladem je:

• sražení lyžaře na svahu,

• poškození hotelového vybavení,

• nehoda na kole,

• vytopení apartmánu,

• nebo zranění jiné osoby.

V zahraničí se navíc často vymáhají mnohem vyšší částky než v České republice.

 Zavazadla a jejich zabezpečení

Lidé bývají překvapeni, když pojišťovna odmítne zaplatit ukradené zavazadlo. Důvodem bývá špatné zabezpečení věcí nebo porušení podmínek.

Typické problémy:

• notebook ponechaný viditelně v autě,

• odložený mobil bez dozoru,

• nezamčené zavazadlo,

• chybějící policejní protokol.

Pojišťovny zároveň často stanovují limity na elektroniku nebo cennosti.

Důležitost asistenční služby

Mnoho lidí si neuvědomuje, jak důležitá je asistenční služba. V některých případech pojišťovna vyžaduje kontaktování asistence ještě před hospitalizací nebo dražším zákrokem.

Asistenční služba pomáhá:

• najít vhodné zdravotnické zařízení,

• komunikovat v cizím jazyce,

• zajistit převoz,

• řešit platby nemocnici,

• nebo organizovat návrat domů.

Pokud klient asistenci nekontaktuje, může pojišťovna část nákladů krátit.

Storno cesty a chronická onemocnění

Dalším problémem bývá nepochopení podmínek storna zájezdu. Pojištění storna nepokrývá situace, kdy si klient cestu jednoduše rozmyslí.

Komplikace mohou vzniknout také u chronických onemocnění. Pokud člověk odjíždí do zahraničí s již existujícími zdravotními problémy a dojde ke komplikacím, pojišťovna může plnění omezit nebo odmítnout.

Proto je důležité:

• číst pojistné podmínky,

• uvádět pravdivé informace,

• a nespoléhat pouze na nejlevnější variantu.